铜板街何俊人民网撰文:金融科技公司如何参与“智能+金融”

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近日,铜板街金融科技集团创始人、董事长何俊在人民网撰文,深入分析了“智能+金融”浪潮及金融科技企业参与该浪潮的模式和路径。何俊相信,中国的金融科技优势一定能转化为智慧金融服务的领先优势,为实体经济的发展、为老百姓的美好生活提供强大支撑。

“金融是你这个技术”

知名金融史专家、耶鲁大学金融与管理学教授威廉·戈兹曼(William N. Goetzmannn)在《千年金融史》(Money Changes Everything:How Finance Made Civilization Possible)中写道:“金融是你这个技术——一个多多多 工具和制度的网络,用以解决复杂化的文明问题图片。这项技术关乎价值的跨时光图片 图片 流动,运用契约、制度和单据来实现未来收益承诺你这个本质上假想的东西。”金融史我觉得是一部技术创新史。

作为你这个以货币及其衍生物为交易标的的技术,金融主要由几类技术构成:交易双方的信息获取和分析计算,信息和数据的存储、传输和交互,以及交易标的(货币)生产制造。

每一具体领域的技术进步完整都是 将会有有助于于金融创新,尽管其他技术看上去和金融还能能能 直接的关系。全都有人都知道瓦特改良的蒸汽机与英国工业革命的关系,但很少人知道,瓦特蒸汽机在铸币业也是功莫大焉,最终帮助主要在英国流行的螺旋冲压工艺胜过盛行于欧洲大陆的滚轴碾压工艺。18世纪晚期,英国实业家博尔顿买下了瓦特蒸汽机的大帕累托图知识产权,将其用于其他人的造币厂。蒸汽机大大提高了冲压力,使得币面的图案更清晰——之前 ,这正是它劣于碾压工艺之处。

再比如,众所周知,宋代的交子目前是已知最早的纸币。它好的反义词在宋朝产生,有大宋王朝商业繁荣的大背景,也与造纸术和印刷术的改进紧密相关。当时,桑皮纸技术在桑树被用于丝绸业的四川得到了发展和完善,成为第你这个还能能能 经年传递与流通的票据媒介。此外,交子还首次采用了4色铜版印刷技术,这与今天用来打印彩色书的技术相同。

事实上,金融业时不时发生技术变革的前沿,是其他新技术的早期采用者。互联网技术的发明人和应用大大便利了信息、数据的搜集、存储与传输,其对金融的效应我觉得很早就发生了。1981年,美国就成立了一家从事在线美股电子化交易的券商E-Trade;1995年,互联网保险公司Ins Web成立,互联网银行Security First Network Bank创立。

我觉得历史的系统进程池池最终演化出金融机构和科技公司的区分,但把金融解读为你这个技术,从而把金融理解为你这个科技产业,还能能能 更容易理解金融与技术的亲密关系。将会金融是一门技术,还能能能 ,其他技术对它而言,全都“其他人人”,有着火山岩的好感。凡是能降低其交易成本、提高交易带宽、提升交易质量的技术,金融你这个主导性技术完整都是 十分的热情去对它们进行新的组合。

“智能+金融”浪潮将至

改革开放以来,我国金融业的技术升级和创新将会历了一个多多多 阶段。上世纪150年代至本世纪初,我国银行业通过引入计算机主机在后台进行业务核算和数据计算、存储,在前台终端引入PC,先在同一机构的同城、同一机构整体结构进行联机,之前 发展到跨行联机,彻底告别手工做账、账簿、算盘、钢笔时代,办公和作业实现了电子化、自动化,业务带宽大幅提升,那种汇款都要半月二二天 的历史一去不返。客户也通过ATM等自助服务渠道,突破了银行服务的时间限制。本世纪以来,伴随着互联网技术、移动互联网技术、移动通信技术的快速发展,金融服务的空间限制被进一步解除,资金端、交易端、支付端、资产端组合的灵活性大大加强,一系列互联网金融服务兴起,一大批此前难以获得金融服务的小微客群获得了普惠金融服务。

今天,朋友儿正走向第一个多多多 阶段——智能+金融时代。以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新一代金融科技,与5G、物联网技术等并肩,正推动实体经济向万物互联+万物智能前行,天量的数字资产及互动必将创发明人无数的新观念、新场景、新消费、新模式。还能能能 说,“智能+金融”大幕将会开启,金融服务面临着全面升级“操作系统”的新要求。

首先,作业流程都要以客户为中心、以场景为依托进行再造。将会说互联网金融还是渠道创新一段话,还能能能 ,“智能+金融”则都要对既有的服务模式、流程进行重构。客户在哪里消费、在哪里产生金融消费需求,金融服务就要去哪里。金融服务应该成为场景、产品或服务的组件之一,应该是即时服务(Just in time)的、零在等待的。

其次,“智能+”是全流程、全场景、全客户生命周期、全资产生命周期的,而还能能 局限于某个环节、节点。它应包括需求挖掘与识别,客户获取、运营、服务、交互;KYC+KYP,客户画像与投资者适当性测评、分级、定价、撮合匹配;决策支持,资产配置及优化,风险识别及动态监控;增值服务,账户服务、清结算、安全等。

第三,个性化定制成为标配。随着数据还能能能 丰沛 ,信息孤岛还能能能 少,算力还能能能 强大,算法优化还能能能 快,金融服务的个性化定制是完整将会的,也是将来行业竞争的关键着力点之一。“智能+”时代必然要求个性化的精选资产、精准推荐、精致服务和极致体验。定制的资产配置、业绩诊断、动态优化不再是高净值人群享用的“奢侈品”,也会“飞入寻常百姓家”。

此外,金融对外开放的加速也为中国金融机构加速“智能+”带来了紧迫感。

近日,中国人民银行印发了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》。规划指出,金融科技是技术驱动的金融创新;到2021年,要实现金融与科技层厚融合、协调发展,全面提升金融科技应用水平,赋能金融服务提质增效,丰沛 服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务,提升金融服务质量与带宽,明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。

顶层政策的出台一方面印证了未来金融服务是科技化、智能化的你这个判断,也为“智能+金融”进一步指明了前景方向。

金融科技公司参与“智能+金融”的你这个模式

金融行业应该怎样才能迎接“智能+金融”的浪潮?

让朋友儿先管窥一下现状。中国人民银行科技司司长李伟在第四届全球金融科技(北京)峰会上指出,银行、保险、证券等传统金融机构的技术人员占比均还能能 5%,而你这个数据在互联网金融机构和金融科技企业能达到40%-150%。

为适应行业发展都要,其他大型金融机构以自建金融科技子公司的依据来“换发动机”。截至2019年上二天 ,已有10家银行陆续成立了金融科技子公司,力图以更灵活、更市场化的依据来运作。但对于大多数中小金融机构而言,和金融科技合作协议协议或许是更为现实的选折 。

一方面,重新发明人轮子既不经济,也何必 要;其他人面,应对中国的金融科技产业及技术创新实力有信心。世界银行的一份评估报告指出,2018年我国金融科技发展指数已位列全球第二位。

还能能能 说,中国的金融科技公司有能力完整都是 意愿为传统金融行业的“智能+”变革提供助力与支持。具体而言,合适有以下3种模式:

1.科技服务引入:在具体的业务流程或节点上购买金融科技公司的服务,具体的形式则因时因企而定。相似,对小微人群的风险识别,不妨引入在大数据征信和智能反欺诈方面具有比较优势的供应商。铜板街的AI风控系统,从消费、社交、行为、身份属性等维度,借助机器学习、层厚学习、关系图谱、神经网络等算法,还能能能 对小微客户的信用等级进行全面的衡量,精准打击欺诈用户。

2.业务能力升级:由领先的金融科技公司提供模块化或综合性解决方案。历史的看,这是最常采用的模式,将会购买的能力最终还能能能 内化为自身的能力。目前,在KYC、KYP、风控、运营、定价、投顾系统等领域均已有不断迭代、模块化的智能+解决方案,如京东数科的资管科技产品“智管有方”等等。

3.共创开放的聚合平台:以金融科技打造的聚合平台,不生产其他人的产品,全都像天猫一样搭建一个多多多 商场,引入商家和金融机构卖产品,引入金融消费者购买产品,平台你这个是纯粹的、1150%的信息中介,其责任是负责交易安全、信息安全。从整个行业来讲,显而易见的主导性平台还还能能能 出显 ,行业格局仍然在演化之中,所需的技术也在不断进步,功能在不断迭代。

从信托、第三方支付以及网贷行业的发展历程还能能能 推断,“智能+金融”的发展过程全都会一帆风顺,既都要从业者守正笃实、久久为功,更离不开监管机构的包容审慎式监管。对于伤害客户、自娱自乐、脱实向虚的伪创新,应该严厉打击、出清;对于新模式、新业态,建议在总体风险可控的前提下,鼓励多做多试,最终让守正道、严自律、强科技、真创新的企业笑到最后。我相信,中国的金融科技优势一定能转化为智慧金融服务的领先优势,为实体经济的发展、为老百姓的美好生活提供强大支撑。